Avril 2023
Heureux d’un printemps
Le printemps se pointe enfin le bout du nez : la neige fond peu à peu, on entend l’eau s’écouler et les oiseaux chanter. Cependant, nous tenons à vous prévenir concernant la densité de cette infolettre, qui n’est pas tout à fait à saveur printanière, mais qui traite d’un sujet important et trop souvent négligé. Comme toujours, elle contient des informations essentielles et pertinentes!
Osez-vous jaser finances en famille? Au Québec, les discussions autour de l’argent sont encore assez taboues pour certains. Pourtant, ce sujet de discussion est essentiel. Par exemple, en partageant des renseignements financiers avec leurs enfants, les parents permettent à ces derniers d’éviter de prendre des décisions trop rapides ou mal avisées pour la famille. De plus, lors d’un décès, les personnes bien informées savent où trouver les documents importants (assurance vie, testament, placements, etc.), ce qui facilite les choses.
N.B. On vous a récemment parlé du CELIAPP, qu’on attendait impatiemment! On vous a également mentionné qu’il fallait être patient pour en connaître tous les détails. Finalement, les institutions financières ne sont pas prêtes et le programme est reporté. On vous communiquera la nouvelle date lorsqu’elle sera connue. À suivre…
L’assurance qui change une vie
Le concept d’assurance vie est souvent mal compris, bien que tout le monde devrait en posséder. Souvent, les gens commencent à y penser lorsqu’ils font face à l’incertitude économique ou que leur santé se fragilise. Pourtant, il ne faut pas laisser les éléments extérieurs influencer le moment de souscrire une assurance vie. Pourquoi ne pas être prévoyant et placer ses pions à l’avance?
Curieusement, quand il est question de protéger ses biens, sa maison, sa voiture, ou même un appareil électronique, on n’hésite pas à signer une protection prolongée. Pourtant, quand vient le temps d’assurer sa propre vie, notamment pour protéger sa famille ou encore son conjoint ou son partenaire d’affaires, on a tendance à tergiverser longtemps avant de délier les cordons de la bourse.
Hormis la loterie – pour laquelle les chances de gagner sont de 1 sur 20 000 000 –, il n’existe aucun revenu que l’on puisse recevoir de façon immédiate et qui soit aussi libre d’impôt. Bien que la loterie soit une probabilité, la mort, quant à elle, est inévitable.
Alors, comment calculer le montant idéal de son assurance vie? Cela dépend de la situation et des besoins de chacun. Il faut entre autres évaluer le montant de ses actifs et de ses dettes, sans oublier de considérer les enfants dans la balance (si on en a, bien sûr!). Il faut également évaluer différents scénarios de décès, et calculer le montant nécessaire pour que les survivants (conjoint, famille) puissent continuer à vivre sans trop modifier leurs styles de vie.
En d’autres mots, on parle de patrimoine familial. Il faut voir la famille un peu comme une PME. Pour calculer le montant de base de l’assurance vie, il faut couvrir la période de dépendance des enfants à 70 % du revenu antérieur, lorsque les deux parents étaient encore ensemble, et en vie. Dans une telle situation, le bénéficiaire devrait toujours être le conjoint, et non les enfants d’âge mineur. Sinon, l’argent sera placé en fiducie jusqu’à ce qu’ils atteignent la majorité.
Pour un couple sans enfant, la question à se poser est : quelle est l’entente en cas de décès? L’idéal, c’est évidemment de couvrir les frais funéraires, et possiblement de considérer libérer sa part d’hypothèque ou même l’hypothèque entière, le cas échéant, en plus de laisser un certain montant au liquidateur de la succession.
L’assurance vie est tout aussi importante en affaires. En effet, les partenaires d’affaires sont liés (on pourrait dire qu’ils sont mariés!) par une convention d’actionnaires. L’accès rapide à du capital non imposable et la possibilité d’agir rapidement lors du décès du partenaire assurent la pérennité de l’entreprise et le paiement rapide de la valeur des actions du défunt à la succession de ce dernier. Donc, il est primordial de revoir l’assurance de son entreprise en fonction de l’évolution de cette dernière.
Astuces financières
Astuce 1 : souscrire une assurance vie le plus tôt possible
Lorsqu’on a de grosses dépenses et moins de moyens, il est tout de même préférable de demander une assurance vie plus abordable. Il s’agit d’une assurance temporaire que l’on peut obtenir à tout âge. On s’assure cependant de prendre un capital adéquat en prévision des années à venir, selon nos projets de vie.
Et, lorsque la situation change et qu’on a un peu moins de dépenses en perspective, on peut réduire le capital ou transformer notre produit en assurance permanente, sans avoir à répondre à des questions médicales.
Astuce 2 : passer votre assurance vie au suivant
Avant d’annuler une police d’assurance vie, consultez votre famille! Saviez-vous qu’il pourrait être avantageux que vos enfants reprennent cette assurance, et qu’ils en paient les versements? C’est à bien y penser, car, à votre décès, ce sont eux qui bénéficieront de ce montant d’argent qui, on le répète, est libre d’impôt. De cette façon, leur héritage est assuré. De plus, à votre retraite, vous pourrez profiter de tous vos placements durement gagnés tout au long de votre vie. En ayant la possibilité de nommer un ou plusieurs bénéficiaires dans votre assurance vie, le capital décès de cette dernière n’est pas considéré comme faisant partie de la succession, il est traité à part. À condition, bien sûr, de nommer des individus, et non la succession ou des héritiers légaux.
Astuce 3 : souscrire une assurance vie en affaires
Si vous êtes propriétaires d’une entreprise ou d’immeubles, l’assurance vie est tout indiquée afin d’assurer une succession positive. En effet, l’assurance vie permettra à votre succession de payer l’impôt latent sur les gains en capital de vos actifs, impôt payable à votre décès. Vous éviterez ainsi que votre succession soit confrontée à l’obligation de vendre des actifs trop rapidement pour faire face à des obligations fiscales immédiates. Souvenez-vous, lors de notre décès, les premiers servis seront nos créanciers accompagnés de l’Agence du revenu du Canada et de Revenu Québec.
Coup de coeur
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Météo financière
Avec le printemps, les journées rallongent, comme dirait François Pérusse. C’est le temps des sucres, on est heureux de retrouver le beau temps; est-ce que cette percée de soleil et de douceur serait signe du retour d’une embellie sur les marchés?
Les commentaires contenus dans la présente infolettre constituent une discussion générale de certaines questions, qui ne sont données qu’à titre d’information et ne doivent pas être considérés comme des conseils fiscaux ou juridiques. Veuillez obtenir un avis professionnel indépendant, dans le contexte de votre situation particulière. Cette infolettre a été écrite, conçue et produite par Patrick Felton, Représentant en épargne collective auprès d’Investia Services financiers Inc. et ne reflète pas nécessairement l’opinion d’Investia Services financiers inc. Les informations contenues dans cette infolettre proviennent de sources que nous estimons fiables, mais nous ne pouvons en garantir l’exactitude ou la fiabilité. Les opinions exprimées sont basées sur une analyse et une interprétation datant de la date de publication et sont susceptibles d’être modifiées sans préavis. En outre, elles ne constituent pas une offre ou une sollicitation d’achat ou de vente de titres.
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