JANVIER 2023

Toute l’équipe de Felton Finances s’unit pour vous souhaiter ses meilleurs vœux et un bon et heureux début d’année 2023. On ne peut pas deviner ce que 2023 mettra sur notre chemin, mais espérons qu’un calme général s’installera et que les bonnes surprises surclasseront les moins joyeuses.

À LA UNE

Les apprentissages de 2022

Si l’année 2022 n’a pas été des plus généreuses en rendement, elle a toutefois été riche en apprentissage. Et parce qu’on peut toujours continuer à apprendre, voici quelques leçons à tirer de la dernière année.

Tout d’abord, il ne faut jamais rien tenir pour acquis en économie. On en a tous été témoins, ou victimes : certaines choses qu’on croyait auparavant impossibles se sont réellement concrétisées. Des preuves? Le taux directeur, qui est passé de 0,25 % à 4,25 %, ou encore le prix des maisons, qui a baissé. Ça ne veut pas dire que ce genre d’évènement deviendra la norme, mais ça prouve que ça se peut et que le passé n’est pas toujours garant du futur. Il faut donc prendre des décisions en basant nos choix sur une stratégie financière plutôt qu’en se rabattant sur des croyances populaires qui sont aujourd’hui ébranlées.

Le concept de la « bonne dette » a aussi été rudement mis à l’épreuve. On l’a vu avec le marché de l’immobilier; plusieurs acheteurs ont acquis des propriétés pour des prix exorbitants afin de gagner la guerre de la surenchère. Ils se sont basés sur l’idée répandue que l’immobilier est toujours un bon investissement, et, donc, qu’une hypothèque est toujours une « bonne dette » – même si l’achat d’une maison reste un investissement de choix, il ne doit pas, malgré tout, se faire à n’importe quel prix. En réalité, pour qu’elle constitue une « bonne dette », votre hypothèque ne devrait pas vous obliger à apporter un changement draconien à votre mode de vie, sans compter le fait que l’achat d’une propriété est très souvent accompagné d’autres frais, soit d’entretien, de réparation et de rénovation.

Que faire, alors, face à autant d’instabilité? Rien ne sert de paniquer, ou de se décourager – votre stratégie rester la même : avoir un portefeuille diversifié et surtout un plan financier solide.

ASTUCE FINANCIÈRE

C’est le temps de préparer la saison des REER

Avec la saison des REER, il y a bien des choses desquelles se rappeler avant de profiter des joies de la saison du ski. D’abord, date importante à mettre à son agenda : le 1^er mars 2023, date limite pour cotiser à ses REER. On a le droit de cotiser 18 % du revenu gagné en 2022. N’oublions pas qu’on cotise à nos REER pour l’année qui vient de s’écouler, et ce, jusqu’à concurrence de 29 210 $. Toutefois, il est primordial de toujours se référer à votre avis de cotisation fédéral avant de cotiser.

Il est toujours préférable d’attendre d’avoir reçu tous vos documents (T4 et autres) en début d’année avant de parler à votre comptable, question d’avoir toute l’information nécessaire à l’évaluation de la meilleure stratégie concernant vos investissements en main, afin de déterminer le montant optimal à placer dans votre REER. Et, petit rappel, si vous avez un RAP à rembourser, prévoyez le 1/15 du montant emprunté pour l’achat de votre propriété – aussi, celui-ci n’est évidemment pas déductible de votre revenu.

En ce qui concerne les CELI, on se souvient qu’on peut cotiser en tout temps; il n’y a pas de date limite. Cette année, à noter que le plafond est de 6 500 $. Donc, si vous aviez 18 ans en 2009, année d’instauration du CELI, vous pourriez investir jusqu’à 88 500 $ dans votre CELI. Parmi les stratégies intéressantes, il est possible de cotiser à un CELI pendant toute l’année et de déterminer avant le 1^er mars s’il est avantageux d’en transférer un certain montant dans ses REER. Votre conseiller financier pourra vous aiguiller sur le sujet si cette stratégie s’avère intéressante pour vous.

On n’oublie pas le petit nouveau, le CELIAPP. On peut y cotiser 8 000 $ à compter du 1^er avril 2023. Nous en discuterons plus longuement dans une prochaine infolettre.

Et, tant qu’à se parler de REER, démystifions un peu le REEE (régime enregistré d’épargne-études). C’est un outil souvent utilisé par les couples avec enfant, et avec raison, parce qu’il permet de profiter de subventions de 30 %. Il n’y a pas non plus de date limite pour y cotiser, même si on encourage les gens à le faire en début d’année afin de profiter le plus possible du potentiel de croissance de la subvention à recevoir. En gros, c’est un régime qui permet d’aider les parents qui désirent soutenir financièrement leurs enfants aux études post-secondaires. Donc, contrairement à la croyance populaire, l’argent appartient à la personne (ou aux personnes) qui y investit de l’argent et non directement à l’enfant. Un parrain ou une tante pourraient aussi décider de cotiser au nom d’un enfant; ce ne sont pas uniquement les parents qui peuvent le faire. N’oublions pas que l’argent appartiendra au souscripteur et que le bénéficiaire sera imposé.

Il n’est jamais trop tard pour commencer non plus. Même si l’enfant a déjà grandi un peu, il pourrait être avantageux d’ouvrir un REEE, car le gouvernement permet une rétroactivité. Vous pourrez ainsi cotiser l’année courante, mais également une année passée en rétroactivité, et ce, jusqu’à ce que l’enfant ait 17 ans.

Quand et comment décaisser? Voilà toute l’importance de faire affaire avec un conseiller en sécurité financière et une institution indépendante. Le REEE est un régime complexe et certaines offres sur le marché sont très restrictives. Je vous invite d’ailleurs à lire ces deux articles :
Les Affaires
La Presse

Tout ce que nous avons mentionné ci-dessus nous amène à un point important et souvent négligé : le REEE devrait toujours être au nom des deux parents. En cas de séparation, on s’assure que les décisions soient faites d’un commun accord ou, en cas de décès, que le parent conjoint en hérite et devienne l’unique souscripteur. On évite ainsi beaucoup d’imbroglios.

COUP DE COEUR

Plus que jamais, la FAMEUSE question se posera : devrais-je payer mon hypothèque le plus rapidement possible ou investir?
La Presse

MÉTÉO FINANCIÈRE

En ce début d’année, faites attention : le terrain peut être glissant par endroits, il faut donc s’assurer d’être bien chaussé. Profitez-en tout de même pour mettre le nez dehors et profiter du beau soleil hivernal. Malgré le froid et le vent, une chose est sûre : la chaleur finit toujours par revenir!

 

La présente infolettre a été rédigée par Patrick Felton, qui est un représentant en épargne collective inscrit auprès d’Investia Services Financiers Inc. Ce document ne constitue pas une publication officielle d’Investia Services Financiers Inc. Les opinions (y compris les recommandations) exposées dans cet article n’appartiennent qu’à l’auteur; elles ne sont pas nécessairement endossées par Investia Services Financiers Inc.